今日，工商银行、建设银行、交通银行、农业银行、中国银行、邮储银行分别发布公告，下调存款利率。一年期存款挂牌利率创有记录以来新低。
这是继7月后，时隔不到3个月大行再度下调存款利率，也将是自2022年9月以来大行第六次主动下调存款利率。
在市场利率不断走低的环境中，传统中低风险投资品种越来越难满足投资者的闲钱投资需求。
考虑到闲钱投资的特性，可以如何升级替代？
所谓“闲钱”，即在满足了日常开销以及房贷/房租等持续性支付，并为长远目标进行专项储蓄后（如子女教育、养老规划等），仍然剩余的资金。闲钱投资，既要追求资产的长期保值增值，又要考虑资金的流动性，以灵活应对短期紧急支出。
债基在闲钱投资的升级替代中扮演者越发重要的角色，为什么？
风险收益水平高于存款和货基
截至2024年10月17日，万得中长期纯债型基金指数、短期纯债型基金指数、货币市场型基金指数的近三年累计收益率分别为10.12%、8.51%、5.64%，近三年最大回撤分别为-1.08%、-0.55%、0.00%。相比货币基金，纯债类基金的长期收益预期要相对高一些，当然与此同时要承担多一点的波动，不过整体的回撤幅度也不算大。
（数据来源：Wind，截至2024/10/17）
收益来源相对稳定，细水长流积累投资收益
纯债基金主要投资于各类债券，而债券通常能提供较为稳定的“票息收入”，这使得纯债基金在多变的市场环境下展现出稳健的特性。因其低波动性和追求稳健的收益特性，纯债基金适合作为“细水长流、逐步积累”的长期投资工具，通过在长期持有的过程中不断“获利再投”，投资者或可进一步利用“复利效应”，让资产像“滚雪球”一样，逐步实现财务目标。
考虑流动性需求
纯债基金，在品种上有不同持有期的设置可供选择。这其中，日开型纯债基金允许投资者在每个交易日进行申购、赎回，资金到账通常需要2-4个工作日，这使得投资者能够根据自己的现金流情况，灵活安排闲钱投资。不过，尽管日开型纯债基金提供了相对较高的流动性，投资者在进行申购和赎回操作时，仍需注意基金合同中规定的具体限制条件，尤其要提前了解赎回规定、赎回费用和资金到账时间，以便及时处理资金流转问题。
国泰基金“利”系列债基，充分考虑投资者对流动性的不同需求，提供了日开型及不同持有期的多种选择。
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国泰“利”系列债基
国泰利享中短债
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国泰利优30天短债
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风险提示：基金的过往业绩并不预示其未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对本基金业绩表现的保证。本产品由国泰基金发行与管理，代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。本基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。文中提及基金为债券型基金，预期风险收益低于股票型和混合型基金，高于货币型基金投资有风险，投资者在进行投资决策前，应仔细阅读本基金的《招募说明书》和《基金合同》，充分考虑投资者自身的风险承受能力。基金有风险，投资需谨慎。
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