来源：中国经营报
本报记者 杨井鑫 青岛报道
作为金融“五篇大文章”之一，普惠金融不仅是新时代推动经济高质量发展的重要一环，也是金融润泽百业千家、肩负惠民担当的责任体现。国家金融监督管理总局日前发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，其中针对普惠金融发展，鼓励银行根据涉农经营主体的融资需求特点，探索丰富增信方式，优化涉农金融产品和服务模式。
普惠金融的核心是让经济社会发展的薄弱环节和弱势群体享受平等的金融服务。尤其针对涉农领域信用等级较低的经营主体，单笔金额小、整体风险偏高，与传统银行信贷模式格格不入。如何破解涉农企业的融资难问题，《中国经营报》记者于近期走访了山东青岛、烟台两地，详细了解了银行在对涉农企业信贷投放上的金融创新。
林权抵押解忧
“不少银行对于农业企业存在一些偏见。由于多数农业企业在融资过程中没有抵押物，而农业本身投资的风险也比较高，这就形成了农业企业的融资难。”青岛沃林蓝莓果业有限公司（以下简称“沃林蓝莓”）负责人何伟坦言。
沃林蓝莓是一家扎根于蓝莓产业，涉及种苗繁育、基地种植、果品加工、销售及进出口业务的大型综合性现代化农业企业，现已建成了包括苗木繁育基地在内的40余个规模化基地，蓝莓种植总面积逾15000亩，是目前国内最大的蓝莓育苗基地。
何伟介绍称，蓝莓的种植分为北方地区和云南地区两类。南北方的差异存在于种植方式、产量、投入、产品周期等多个方面，同时由于蓝莓成长的特殊性，对温度和天气也有一定要求，北方地区前期需要投入设施建设，通过建设大棚控制温度。“但是一个大棚建设投资费用近30万元，企业对资金需求比较大。”
“对于银行而言，农业企业的风险比较大。以蓝莓为例，前期投入是9个月，后面3个月才有相应回报。其间，自然天气的低温、高温或者旱灾都会造成较大损失，这让银行对信贷风险会有所担忧。”何伟表示，“农业企业在银行获得贷款很难。在银行给农业企业贷款时，有的银行偏向于企业有多元化产业经营，有的银行青睐于企业有国资股东背景，更直接的是银行要企业能够拿出足值的可抵押资产。”
光大银行（601818.SH）人士表示，近几年沃林蓝莓的业务和规模在持续扩大，企业产生了新的流动资金需求。了解到这一情况，光大银行青岛分行主动对接，根据企业自身实际，以林权抵押的方式为企业投放了一年期流动资金贷款1000万元。
“农业企业的林权抵押贷款是一个突破，拓宽了小微企业和农业企业的融资渠道。”何伟认为。
“由于林权贷款涉及到评估、抵押等问题，青岛分行多次到企业走访，向当地相关部门了解情况，并与总行及时沟通，全力推进该笔业务落地。”光大银行青岛分行普惠金融部总经理赵峻告诉记者，近几年，青岛分行积极推进产品创新，多产品、多渠道支持小微企业、涉农企业发展，同时该行与保险公司联合推出了知识产权质押保险贷款，并实现落地。
据了解，光大银行青岛分行用3年的时间，普惠金融贷款规模实现了翻番。截至2024年6月末，青岛分行普惠金融贷款余额突破100亿元，且资产质量在较好水平。
地理标识换“真金”
在烟台莱阳市照旺庄镇大陶漳村的果园里，一颗颗莱阳梨挂满枝头。作为曾经历史上的皇家贡品，莱阳梨之名在国内已然有了很高的知名度。
烟台爱陶漳食品有限公司是一家以生产经营及代工为主导的企业，于2017年建设投产，主要从事莱阳梨膏、梨膏棒棒糖、梨膏爆浆软糖等生产，产品畅销全国各地，与秋田满满、金豆芽、盼盼等品牌均有合作。同时，为了满足现代人对绿色健康食品的追求，为客户提供充足的安全材料，公司成立了家雀百果园农业专业合作社，承包土地进行原材料的绿色种植。
“公司拥有四个一流高质车间，刚刚通过了婴幼儿辅食标准验收。由于订单量的不断增加，公司正处于高速发展期。”爱陶漳食品公司总经理王晓光表示，公司现有车间8000多平方米，今年的产值能够过亿元。在明年三期项目扩建成功后，车间能够达到2.5万平方米到3万平方米，明年产值相应估计可以达到2.5亿元。
“企业每年用梨量在1000吨左右，包括自有果园提供的200多吨和收购的700多吨。”王晓光说，公司每年9月至10月通过上百户的农户收购莱阳梨，仅收购资金就超过2000万元，也就是说每年收购原材料期间，企业会有资金上的压力。
莱阳市市场监督管理局知识产权保护和运用科科长徐健表示：“由于缺乏厂房、设备等固定资产的抵押，之前当地很多莱阳梨相关企业普遍难成规模。为了帮助企业融资，我们与银行一直在探讨新的融资模式，即通过莱阳梨地理标识质押贷款。”
据介绍，莱阳梨是全国知名的地理标识，目前在当地得到授权使用的企业仅12家，其地理标识具有较高的品牌价值。“莱阳梨产业中中小农业企业因种植投入大、担保措施较少等因素存在融资难问题。光大银行烟台分行经过与莱阳市市场监督管理局知识产权保护和运用科沟通，突破性地以该地理标识商标使用权为企业办理质押融资400万元，缓解了企业对流动资金的需要，及时将资金用于支付梨农的货款。”光大银行烟台分行莱州支行负责人表示。
光大银行烟台分行公司金融部负责人认为：“目前涉农中小企业，由于经营规模整体较小，缺乏有效抵押物和担保措施，银行传统融资模式及信贷审批政策无法满足企业发展资金需求。结合此类企业生产经营特点，我行积极推进相关服务产品的研发和落地，推出了地理标识质押贷款、林权抵押贷款等一系列创新产品，在有效支持企业融资及发展需求的同时，也有助于加大对区域内特色农业的宣传推广，从而带动地方经济发展。”
截至2024年6月末，光大银行烟台分行普惠贷款余额为42.35亿元，较年初增加5.97亿元。其中，上半年涉农贷款投放规模新增21亿元，较年初拟定目标超额完成233.3%。
光大银行人士表示，今年以来，该行深入贯彻中央金融工作会议精神，按照《中国光大银行普惠金融工作方案》，不断提升金融供给、客户体验和服务质效，努力做好普惠金融大文章，推动普惠金融高质量发展取得扎实成效。“对公产品方面，光大银行制定发布了‘农村集体经营性建设用地使用权抵押贷’相关政策解读。零售产品方面，推动发展零售特色普惠项目，按照全行可复制推广和分行特色项目两个路径，促进分行充分发挥区域资源禀赋优势，重点推进省农担、农业龙头企业合作，助力分行探索新赛道。”
截至6月末，该行普惠贷款余额4293.34亿元，较年初增长13.24%。普惠型涉农贷款余额341.73亿元，较年初增长23.48%。
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